前几天晚上快十二点了，我一个在杭州做程序员的老同学突然给我发消息，说他又把工资花超了，信用卡还差三千多没还上。我当时就挺纳闷的，他一个月到手也有一万五出头，又不租房，怎么还能花超呢。结果他给我算了笔账，外卖、打车、游戏皮肤、还有跟同事出去吃饭，零零碎碎加起来，一个月竟然能花掉将近一万四。他自己也吓一跳，说从来没想过这些不起眼的小钱能积少成多到这个地步。
其实这样的情况挺常见的。很多人都觉得自己没怎么花大钱，可一到月底账户就空了。投资理财的第一步从来不是去买什么产品，而是先搞清楚你的钱到底去了哪里。咱们今天就聊聊上班族每个月那点结余，到底该怎么分配才更合理一些。
先把账算明白，再谈分配
说实话，我刚开始工作那会儿也根本没想过记账这事，觉得麻烦。后来有次我想买个相机，攒了三个月发现钱不够，才意识到问题。我的做法特别笨，就是把微信和支付宝的账单导出来，用最原始的办法，拿张纸把每个月的固定支出和浮动支出分两栏写下来。固定的是房租、水电、通勤、话费这些，浮动的是吃饭、购物、娱乐这些。写完我自己都傻眼了，光外卖一项一个月就两千多。
这一步不需要什么高级工具，手机自带的备忘录就够用。关键是要连续记上两到三周，因为一周的数据不太准，你可能会因为记着账而刻意少花，时间拉长一点才能看出真实习惯。我那个程序员同学后来也照做了，发现他每个月在打车上的花费接近一千八，而他公司楼下就是地铁站，走路也就八分钟。
三个账户法，比你想的简单
弄清楚了钱去哪之后，接下来就是分配的问题。网上有很多复杂的比例，什么四三二一法则之类的，看着就头大。我自己的做法是开三个账户，一个用来放应急的钱，一个用来做长期投资理财，还有一个就是日常花销。比例上大概是把每月结余的百分之二十放进应急账户，百分之三十放进投资账户，剩下百分之五十留在日常账户里灵活使用。
应急账户里的钱不要动，放货币基金就行，随时能取但别轻易取。我当初就是没忍住，有次看上一双限量球鞋，把应急金花掉了一半，结果第二个月电动车电池坏了，只能刷信用卡。这事后来被我媳妇念叨了快半年，说我是个管不住手的典型。投资账户里的钱，对于刚入门的朋友来说，可以先从指数基金定投开始，每个月固定日期自动扣款，金额不用大，三五百都行，重点是养成习惯。
提示：应急账户的金额一般建议能覆盖三到六个月的基本生活开销，如果暂时达不到也不用急，先保证每月都有存进去的动作，金额慢慢加。
定投额度怎么定，给你一个笨办法
很多人卡在定投金额上，不知道该投多少。我说个特别简单的办法，你发工资那天，先把房租、水电这些硬性支出扣掉，再把日常账户那百分之五十转走，剩下的钱里拿出百分之七十来做定投。比如你月薪一万，硬性支出四千，日常账户留三千，剩下三千里的百分之七十就是两千一，那就定投两千一。这个数不是死的，季度奖或者年终奖到手的时候，可以额外再补一笔进去。我自己是每年三月和九月会多投一些，因为这两个月我们公司有季度绩效。
另外提醒一句，定投的金额不要设得太高，高到你月底需要借钱吃饭那种程度就本末倒置了。投资理财这件事，能持续比投得多重要得多。我见过不少人一开始雄心壮志每月投五千，结果坚持了两个月就断了，反而打击信心。细水长流才是普通人更该走的路。
实战一个月，看看会发生什么
理论说再多不如动手试一个月。你可以从下个月发工资那天开始，按上面说的三个账户去操作一遍。记着，日常账户的钱花完了就花完了，不要再从投资账户里往回拿。我那程序员同学第一个月就遇到了这个坎，月中请客吃饭花超了，想从定投账户转钱出来，我让他忍住了，结果他那后半个月中午自己带饭，反而省下了四百多。他后来跟我说，原来自己做饭也没那么难吃。
一个月之后你回头看看，会发现两件事。一是你其实能存下钱，只是以前没给钱安排去处。二是那些你以为是刚需的支出里，至少有两三成是可以砍掉的。这事说来也怪，我以前总觉得钱是赚出来的不是省出来的，后来发现对大多数上班族来说，先学会省和分配，才有资格谈赚和投。
常见问题
常见问题：每月结余只有几百块，还有必要分配吗？
有必要。钱少的时候恰恰是养成习惯的最佳时机。哪怕每月只投一百块，一年下来也有一千二，更重要的是你建立了分配的意识，等以后收入涨了，这个习惯能直接放大。
常见问题：定投亏了怎么办，要不要停？
短期波动很正常，我自己的账户也有过连续几个月绿着的时候。如果你定投的是宽基指数，短期的下跌反而意味着你后面的扣款能买到更多份额。当然前提是你用的是三五年内用不上的闲钱。
好了，今天就聊到这里。我那个程序员同学上个月终于没有花超，还头一回往投资账户里转了钱。不过他说他还是很想买那个新出的游戏，问我能不能从应急金里先借一下，我没回他。你们觉得我该回他点啥。