前几天晚上，一个做设计的朋友突然给我打来电话，语气特别着急。他说自己工作了五年，平时收入也不算低，可最近家里有点急事需要用钱，翻遍了银行卡和手机里的余额，居然连两万块都凑不出来。他问我，钱到底去哪儿了？说实话，这个问题我一点都不陌生，因为我刚开始工作那会儿也经历过一模一样的窘境。所以今天咱们就聊聊投资理财这件事，对于新手来说，最该从哪里下手。
先把钱花在哪里搞清楚
很多人一说到投资理财，脑子里第一反应就是买基金、炒股、看K线图。但你知道吗，这就像一个人连自己每天吃几碗饭都不知道，却想着去跑马拉松。我自己的做法特别简单，就是记账。不是让你每一分钱都记，那样太累了，坚持不了三天。你只需要把每个月的收入和支出分成几个大类就行。比如吃饭花了多少、房租水电多少、交通多少、买东西多少、请客吃饭多少。就这么简单。我用的是一个很普通的手机备忘录，每天晚上花两分钟把当天的开销记一下。大概记了四十来天吧，我就发现了一个让我有点慌的事实：我每个月在外面吃饭和点外卖的钱，竟然占到了总开销的三成还多。
你看，你不记不知道，一记吓一跳。记账的目的不是为了让你过得抠抠搜搜，而是让你在花钱的时候心里有数。我有个同事更绝，他直接把记账和月底复盘结合起来。每个月最后一天，他会花十五分钟看看这个月哪些钱花得值，哪些钱花得冤。然后下个月就有意识地把那些冤枉钱省下来。记账这件事，说白了就是给自己一面镜子，让你看清楚钱到底流向了哪里。
再谈应急金这笔保命钱
说完了记账，咱们再说应急金。记账让你知道钱去哪了，应急金则是让你在遇到突发情况时不至于手足无措。我那个打电话的朋友，如果手头有一笔随时能取出来的钱，也不至于那么狼狈。
应急金到底要存多少？网上的说法五花八门，有说三个月生活费的，有说半年的。我自己的经验是，你先把每个月必须花的钱算出来，比如房租、吃饭、交通、还贷款这些雷打不动的开销。假设你一个月硬性支出是五千块，那你就先存够一万五到两万五这个区间。这笔钱不要拿去买股票，也不要买那种锁定期限的产品。放哪儿呢？就放在随时能取出来的地方，收益低一点没关系，关键是流动性好。我自己是放在货币基金里，平时不用管它，真有急事当天就能取出来。我之前有一次家里老人住院，需要马上交押金，就是靠这笔钱顶上的。那种不用到处打电话借钱的踏实感，比多赚那点利息重要太多了。
常见问题：记账和存应急金要先做哪个？
两个可以同时开始。我的建议是先用一周时间简单记账，摸清自己每个月大概能剩下多少钱，然后根据结余情况定一个应急金目标，比如每个月雷打不动存一千或两千。别想着等记账记完美了再开始存钱，那样永远开始不了。同步推进，哪怕一开始存得少也没关系。
三个步骤开始动手做
准备工作很简单，你只需要一个能记事的工具，手机的备忘录或者随便一个记账软件都行。然后找一张纸或者开一个电子表格，把下面这几件事写清楚。第一步，列出你每个月的固定收入和固定支出。固定收入就是工资、兼职这些能确定到账的钱。固定支出是房租、房贷、水电、通勤这些每个月都得掏的钱。第二步，给自己定一个应急金目标数字，就是刚才说的三到六个月的生活费。第三步，开一个单独的账户专门放这笔应急金，和日常消费的卡分开，免得你手一滑就花掉了。
我当年犯过一个错，就是把应急金和日常用的钱放在同一张卡里。结果那个月想换个新手机，一看余额还不少，脑子一热就刷了。后来才反应过来，那笔钱里有一大半是应急用的。所以我现在学乖了，应急金就放在一个不常用的账户里，平时根本不去看它。这个方法也不是每次都灵，上个月我差点又没忍住想动那笔钱去买个新镜头，好在最后关头刹住了。
什么时候可以开始投资
当你记账记了两个月以上，心里对每个月的结余有数了，应急金也存到了目标的七成左右，这时候你就可以考虑拿出一小部分钱来尝试投资理财了。注意，是一小部分。比如每个月结余三千，你可以拿五百出来试试水。买什么不重要，重要的是先感受一下市场的波动，看看自己能不能承受那种钱变少了的心理压力。我见过太多人一上来就把积蓄全投进去，结果跌了百分之十就睡不着觉，最后割肉离场，再也不敢碰了。所以慢慢来，别着急。
说到底，投资理财这件事，新手最容易犯的毛病就是眼高手低。看不上记账那点小钱，也看不上应急金那点低收益，总想着一步到位赚大钱。但真正试过的人都知道，能把记账和应急金这两件小事坚持下来，你就已经比身边一大半人强了。至于后面怎么选产品、怎么配置，那是下一步的事，咱们以后接着聊。你最近有开始记过账吗，或者存过应急金吗，中间遇到过什么麻烦没有？